超15.4%就算高利貸？ 別以訛傳訛！

信息時代的來臨，信息被大眾獲取的途徑多種多樣，但也出現(xiàn)了很多不實消息被誤傳的情況。所以在獲取信息的時候，需要懂得辨別真?zhèn)吻f不能以訛傳訛。

最近，民間借貸新規(guī)尤其是15.4%利率上限，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

事情是這樣的。8月20日，最高人民法院公布了新的民間借貸利率司法保護上限，抹去了以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”，大幅降低至新利率紅線——4倍LPR。

按照最新1年期LPR3.85%的4倍計算，民間借貸利率司法保護上限是15.4%。

于是，一些觀點就認(rèn)為，超過15.4%就是高利貸了。也有人認(rèn)為，利率上限下調(diào)，絕大多數(shù)互金、消金機構(gòu)都會活不下去。還有觀點認(rèn)為，利率紅線有漏洞，能輕松繞過。

真的嗎？實際上，這里面還有不少誤區(qū)，接下來就一一澄清。

誤區(qū)1：民間借貸利率上限15.4%

事實：還真不一定

15.4%的說法，最初來自最高法的解釋。原文是這樣的：

以2020年7月20日發(fā)布的1年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

明明只是舉個例子，但眾多自媒體已經(jīng)狂歡了——

剛剛！最高法明確：民間借貸利率司法保護上限為15.4%；

高利貸徹底完了！最高法出手：民間借貸利率最高不超15.4%；

15.4%！最高法確定民間借貸利率上限；

……

這就是不審題的后果。

15.4%的上限，是根據(jù)今年7月20日的LPR利率算出來的，不是一成不變的。如果LPR發(fā)生變化，這個上限同樣也會變化。

實際上，原規(guī)定中確定的24%的利率，也是根據(jù)基準(zhǔn)利率6%左右的4倍計算出來的。

隨著我國金融利率市場化改革推進，中國人民銀行逐步放開了金融機構(gòu)的利率決策權(quán)，已取消公布基準(zhǔn)利率，并于2019年8月17日公告決定改革完善貸款市場報價利率形成機制。

總之，15.4%只是一個例子，千萬別被標(biāo)題黨誤導(dǎo)。

誤區(qū)2：新規(guī)容易被 “鉆空子”

事實：“鉆空子”風(fēng)險大

對于民間借貸新規(guī)，有人覺得嚴(yán)格，也有人覺得容易被鉆“空子”。

有媒體報道指出，民間借貸新規(guī)有漏洞，民間借貸機構(gòu)還能“鉆空子”做出70%的高利貸。

對此，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，最高法在此次司法解釋修改過程中，對于如何認(rèn)定已經(jīng)寫得很清楚，即借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

“也就是說，這里的‘4倍’指的是司法保護的上限，如何計算在修改后的司法解釋中是清楚無誤的?！彼f。

中國人民大學(xué)教授劉俊海表示，確實存在名義利率和實際利率兩種情況，兩者也確有差異。

不過，劉俊海認(rèn)為，此前也有過類似扣除手續(xù)費、管理費、咨詢費等，最后實際利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的情況。現(xiàn)在所謂4倍LPR是在充分考慮到各種還本付息計算方式后作出的，希望某些機構(gòu)不要耍小聰明。

誤區(qū)3：互金、消費金融要涼涼

事實：是不是對“民間借貸”有誤會

有觀點認(rèn)為，民間借貸新規(guī)出臺后，絕大多數(shù)互金、消金、小貸機構(gòu)都會活不下去。

原因很簡單，這些機構(gòu)資金成本比銀行高，利率水平也比銀行高。設(shè)定的4倍LPR上限，可能讓其收益無法覆蓋成本。

劃重點了。新規(guī)明確指出只管“民間借貸”，這就意味著銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)是不適用的。

去年9月通過的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》中提到，人民法院在審理借款合同糾紛案件過程中，要根據(jù)防范化解重大金融風(fēng)險、金融服務(wù)實體經(jīng)濟、降低融資成本的精神，區(qū)別對待金融借貸與民間借貸，并適用不同規(guī)則與利率標(biāo)準(zhǔn)。

不過，小貸公司就沒有那么幸運了。

根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。這就意味著小貸公司直接受到新規(guī)沖擊。

但也有專家提出了不同的看法。

董希淼認(rèn)為，小貸公司是否適用民間借貸利率上限，在法律上存在爭議。在他看來，小貸公司正在納入地方金融監(jiān)管，可以考慮將小貸公司等視同金融機構(gòu)，不再適用民間借貸利率上限規(guī)制。

來源：經(jīng)濟日報（ID：jjrbwx）

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來源：海南省互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合辟謠平臺