▲來源：艾媒咨詢《2019中國“90后”消費金融發(fā)展現(xiàn)狀監(jiān)測報告》

“我陷入了資本的消費陷阱”

24歲的王哲也在被超前消費困擾著。與趙青揚不同，他的家庭條件并不好，父親是一名工廠工人，母親務(wù)農(nóng)。2014年上大學(xué)后，他申請了一年8000元的助學(xué)貸款，大學(xué)畢業(yè)后他需要償還3.2萬元。

王哲回憶，他真正意義上的透支消費是從2019年開始的?？佳惺『?，他進入一家培訓(xùn)機構(gòu)工作，月薪5000元。“掙得不多，但花了很多。”王哲這樣形容自己的2019年。“除了不定時還學(xué)貸以外，我用京東白條分期買了臺iphone8，丟了之后又買了一臺，后來為了學(xué)車又使用了借唄，前前后后花了6500元。”

此后，王哲陷入了“透支消費-領(lǐng)了工資還款-還了款不夠用再去透支消費”的惡性循環(huán)。買相機、游戲機、手表、衣服、投影儀，報網(wǎng)課，花錢所帶來的快樂使他更加依賴借貸產(chǎn)品。截至目前，王哲每個月除了要償還2000元學(xué)生貸款外，還要償還京東白條600-800元，花唄600-800元，借唄5000元以上。

▲王哲9月20日需償還借唄賬單

“我自己在感受到透支消費的爽快之后也落入了物欲的大坑中。”看著每月需要償還的賬單，王哲悔不當初：“人不能只顧著個人的物質(zhì)欲望，陷入資本的消費陷阱。”

“用產(chǎn)生利息的途徑解決負債等于'自殺'”

“以貸養(yǎng)貸”，是趙青揚最后悔的一件事。

“月收入還不上各個平臺的利息之后，我只能借這個平臺的錢還另一個平臺的利息，或者在某個平臺借出來再還進去。經(jīng)常在借唄卡著20筆借款的上限去借錢還錢，直到每個月的利息也達到了3千元……”

而在年初失業(yè)之后，王哲也選擇了“借借唄的錢還借唄”。在面臨逾期風險時，他只想盡量延緩危機爆發(fā)的時刻。“沒有想過以后還不上會怎么辦。我沒收入，不借錢還掉，會逾期，管不了利息的事情。”

趙青揚和王哲并非個例。在“負債者聯(lián)盟”小組中，多數(shù)成員出于“怕被家人、同事知道;怕被爆通訊錄;怕毀征信;怕被起訴”等恐懼心理，在個人收入無法償還借貸所產(chǎn)生的利息時，往往沒有選擇及時收手，反而“拆東墻補西墻”，陷入“透支-借錢-還錢-透支”的循環(huán)。

對于27歲的小組成員李一彤來說，對自己經(jīng)濟能力過于樂觀是她負債的源頭，而使用借唄還信用卡則是其目前難以償還借款的根源。“開始借貸是在2016年，當時租房押一付三，現(xiàn)金流不夠，所以開通了交通銀行的信用卡，同年為了還信用卡，開始使用借唄。2019年注銷交通銀行信用卡之后，我又申請了招商銀行e招貸，借唄也一直在用。”李一彤對借唄的依賴越來越嚴重，“因為它輸出資金太快，讓我有一種錯覺，以為現(xiàn)金流轉(zhuǎn)很容易。”直到今年5月降薪，被她忽略的矛盾才進一步爆發(fā)。“分期的時候，很容易掉進陷阱里，只看下個月還多少，不看12個月還多少。之前對于利息從來沒算過，沒有這方面的意識，才陷入了這樣的境地。”

▲李一彤整理的負債表

今年8月9日，李一彤找支付寶客服永久關(guān)閉了借唄和花唄，并在小組里發(fā)了一篇還債記錄貼，她寫道：“希望其他負債者遠離網(wǎng)貸，遠離一切產(chǎn)生利息的途徑來解決你的負債，因為無論你怎么努力，只要是在產(chǎn)生新的利息，都是在自殺，要是先有這樣的覺悟，就徹底從負債的泥潭里清醒了八九分了。”

▲李一彤永久關(guān)閉了花唄功能

“負債者聯(lián)盟”成員深受“以貸養(yǎng)貸”的困擾，而在小組之外，也有眾多負債者在多個平臺騰挪、不停借新還舊，這就導(dǎo)致了極為突出的資金安全風險——“共債”問題。

與銀行信用卡不同，互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請門檻較低：年齡在18-55周歲，綁定身份證和手機號且小白信用分≥80即可開通京東白條，實名認證、綁定手機號且芝麻信用分達到600分以上即可開通借唄。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻則更低，不少平臺僅需實名認證就可以通過，這也為負債者“一人多貸，以貸養(yǎng)貸”提供了條件。

此類平臺的兩面性不言而喻：一方面，它們的確滿足了某些傳統(tǒng)銀行無法抵達的次貸人群的真實需求;而另一方面，便捷的貸款渠道也透支了負債者有限的還款能力。