日前，百融金融信息服務(wù)股份有限公司行業(yè)研究中心和清華大學(xué)金融科技研究院金融大數(shù)據(jù)研究中心聯(lián)合撰寫發(fā)布了《消費(fèi)金融行業(yè)洞察報(bào)告》(以下簡稱“報(bào)告”)正式對(duì)外發(fā)布。

報(bào)告顯示，消費(fèi)金融行業(yè)潛力巨大。2018年上半年，我國最終消費(fèi)支出對(duì)GDP的增長貢獻(xiàn)率為78.5%。在此背景之下，國家出臺(tái)一系列政策，大力鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融，目的就是進(jìn)一步通過消費(fèi)金融拉動(dòng)內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年，消費(fèi)信貸將達(dá)到10萬億級(jí)以上的規(guī)模，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

報(bào)告之所以對(duì)未來消費(fèi)信貸市場保持信心，主要是源于以下四個(gè)驅(qū)動(dòng)因素：消費(fèi)升級(jí)、“千禧一代”消費(fèi)觀念的改變、短缺的供給以及互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展。報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年，消費(fèi)支出的結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步改變，非生活必須品的支出將上升至43%。供給層面，傳統(tǒng)的金融市場由銀行主導(dǎo)，由于僅能覆蓋至白領(lǐng)和高凈值人士的優(yōu)質(zhì)客群，大量長尾端客戶的金融需求無法得到滿足，典型用戶如大學(xué)生和年輕藍(lán)領(lǐng)人群，而這兩類人群的數(shù)量和消費(fèi)需求恰恰都是非常龐大的。

與此同時(shí)，報(bào)告在對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行深度分析后指出，合規(guī)經(jīng)營、場景深度融合和加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)將成為決勝未來的三大要素。

首先，合規(guī)經(jīng)營是前提

自2017年開始，一系列專項(xiàng)整治活動(dòng)和監(jiān)管政策的出臺(tái)，讓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將“合規(guī)”視為生命線。強(qiáng)監(jiān)管對(duì)大型電商平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了影響，BATJ巨頭呈現(xiàn)了去金融化的趨勢。

行業(yè)的加速洗牌，對(duì)于具有牌照優(yōu)勢、早已納入正規(guī)監(jiān)管體系的持牌消費(fèi)金融公司而言，無疑是彎道超車的好機(jī)會(huì)，2018年上半年的年報(bào)數(shù)據(jù)，也證實(shí)了多家持牌消金已經(jīng)抓住了這一有利因素迅速成長。

其次，場景融合是增長點(diǎn)

自2015年起，消費(fèi)金融中的重要分支：“場景+分期”就被各大媒體看好，并被賦予了無限期許。與場景相結(jié)合，獲客成本更低、風(fēng)控更容易控制，而且是商戶、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)三方共贏的局面.

研報(bào)指出，場景類消費(fèi)金融風(fēng)控業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)是“B+C”模式，一方面要加強(qiáng)B端的篩選能力，提出并建立B端評(píng)級(jí)指標(biāo)及選擇標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)控;另一方面，要建立起強(qiáng)大的對(duì)C端客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，將信貸資源通過正規(guī)渠道放給真正有需要、有還款能力的好客戶。

第三，加強(qiáng)風(fēng)控是核心

報(bào)告指出，消費(fèi)金融是以征信為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，但我國人行征信覆蓋人群有限。根據(jù)《中國社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》顯示，截止2016年9月，人行共有2,927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人8.99億，其中僅4.12億人有信貸記錄。由于消費(fèi)金融客群的逐步下沉，傳統(tǒng)的風(fēng)控體系無法滿足眾多無人行征信人群的信貸需求。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費(fèi)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，通過客戶在非金融場景下的行為軌跡，包括線上線下的購物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機(jī)構(gòu)的申請行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)基于人行征信報(bào)告判斷風(fēng)險(xiǎn)的不足。

春江水暖鴨先知，作為百融金服旗下的智慧金融服務(wù)平臺(tái)，榕樹從誕生之初，就著重在上述三個(gè)方面發(fā)力，探索出了一條極具借鑒意義的發(fā)展之道。

合規(guī)發(fā)展方面，榕樹作為產(chǎn)品融合平臺(tái)，在遴選機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品方面投入了巨大精力，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制有很明確且嚴(yán)格的設(shè)限，所有接入榕樹的產(chǎn)品，必須是持牌、且合規(guī)的產(chǎn)品。

目前，已經(jīng)有包括光大銀行、萬達(dá)金融、百度金融、國美金融、數(shù)禾科技、玖富金融等近100家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐榕樹。這些優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)共同營造了榕樹平臺(tái)合規(guī)發(fā)展的良性氛圍。

場景融合方面，借助于百融大數(shù)據(jù)分析能力，榕樹可以分析不同用戶的行為軌跡，包括偏好、風(fēng)險(xiǎn)等，從而在具體的場景中，將相應(yīng)的產(chǎn)品推介給用戶。

加強(qiáng)風(fēng)控方面，榕樹平臺(tái)自始至終將風(fēng)控放在核心位置，在營銷推廣的過程中，并不急功近利，而是通過“風(fēng)控前置”的辦法，從營銷端開始，就對(duì)用戶進(jìn)行精選用戶在榕樹平臺(tái)注冊賬號(hào)后，平臺(tái)能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行資質(zhì)預(yù)審評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判。大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率，降低合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步分析我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，上述三個(gè)要素其實(shí)是一個(gè)整體。這是因?yàn)?，在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，“合規(guī)”即意味著在風(fēng)控方面具備足夠的意識(shí)和能力，而與場景的深度融合，既是獲客的有效途徑，也是把控用戶質(zhì)量、降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。如何做到三位一體，正是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)決勝未來的關(guān)鍵所在。